블록체인(Blockchain) 이해하기

최근에 금융권에서 중요한 기술로 부상하고 있는 블록체인에 대해서 알아보자.

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1. 블록체인(Blockchain)이란?

블록체인은 분산식 원장 기술(Distributed Ledger Technology)을 이용하여 중앙 서버 없이도 거래내역을 투명하게 기록하고 관리하는 시스템을 지칭한다. 특히, 분산식 원장(Ledger) 기술은 중앙의 중개기관이 장부를 관리했던 기존 방식과는 달리 모든 거래 주체(peer)가 거래정보를 동시에 기록하고 보유하도록 하는 알고리즘을 의미한다. 

2. 블록체인의 작동 프로세스

블록체인은 특정 시간(현재 10분)동안 발생한 모든 거래 정보가 기록된 ‘블록(Block)’을 생성, 모든 구성원들에게 전송하고, 전송된 블록의 유효성이 확인될 경우 기존 블록체인에 연결하는 방식으로 구현한다. 블록체인은 가장 최근에 연결된 블록이 과거의 모든 거래 정보(기존의 블록들)까지 포함하고 있다는 의미로, 이는 블록체인에 담긴 거래 기록의 위조 가능성을 낮추는 매우 중요한 요소이다. 특정 블록에 담긴 거래 기록을 조작하기 위해서는 그 블록 이후에 연결된 모든 블록을 단시간(10분) 내에 전부 수정해야 한다. 또한 공개키 암호화(Public Key Encryption) 등 암호화 기술 및 ‘작업증명(Proof-of-Work)’과 같은 거래 검증 메커니즘을 도입함으로써, 거래 기록의 신뢰성 제고한다.

블록체인 기술의 장점은 다음과 같다.

• 탈중개성(P2P-based): 공인된 제3자의 공증 없이 개인간 거래 가능 → 불필요한 수수료 절감

• 보안성(Secure): 정보를 다수가 공동으로 소유하여 해킹 불가능 → 보안관련 비용 절감

• 신속성(Instantaneous): 거래의 승인·기록은 다수의 참여에 의해 자동 실행 → 신속성 극대화

• 확장성(Scalable): 공개된 소스에 의해 쉽게 구축·연결·확장 가능 → IT 구축비용 절감

• 투명성(Transparent): 모든 거래기록에 공개적 접근 가능 → 거래 양성화 및 규제비용 절감

3. 블록체인 적용범위

블록체인의 적용범위는 금융과 비금융으로 구분해서 살펴볼 수 있다. 

금융권 적용범위는 다음과 같다.

• 결제(Payment): 은행권은 블록체인을 이용한 결제시스템을 도입. 사례: Westpac, Commonwealth Bank of Australia

• 증권거래(Securities Trading): 블록체인을 이용해서 개인소유 회사 주식을 안전한 방식으로 발행 및 이전. 사례: NASDAQ

• 보험(Insurance): 자산 디지털화 및 분산식 장부 기술을 통해 보험 관련 사기 방지 예방. 사례: Barclays, Everledger

• 대출(Loans): 블록체인 내 스마트 계약을 통한 대출상품 제공. 사례: Santander Bank

• Crowdfunding: 블록체인 기반 크라우드 펀딩 플랫폼을 통해 비즈니스 간 안전하게 펀딩 금액 기부 및 이체. 사례: Koinify

• 백오피스 운영: 블록체인은 트랜잭션에 대한 백오피스 처리의 분산 및 시간 절감. 사례: SETL, USAA

비금융권 적용범위는 다음과 같다.

• 감사(Audit): 장부의 실시간 대사 같은 감사기법에 적용. 사례: Rubix

• 자산 관리(Asset Ownership): 보안 및 수정 불가능한 특성을 통해 공인된 제3자 없이 물적 자산에 대한 기록 및 추적. 사례: Blockverify, Factom

• 계정 관리(Identity Management): 디지털 서명 및 시간별 동기화를 통해 디지털 자산(컨텐츠)에 대한 기록 가능. 사례: Digital Asset Holdings, ShoCard

• 사물인터넷(Internet of Things): 스마트 디바이스가 서로서로 안전하게 통신. 사례: Filament, IBM

• Crowdsourcing: 자생적 온라인 비즈니스 모델 유지를 위한 협업 네트워킹 체계 구축. 사례: LaZooz

• Data Storage: Dropbox처럼 데이터 저장 서비스 제공 가능한데, 비용은 최소화하고 프라이버시, 안정성, 서비스 품질은 높임. 사례: DNA.Bits, Storj

아래 이미지와 링크는 블록체인 Ecosystem에 대한 조감도이다.

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4. 글로벌 블록체인 관련 기술 활용 현황

해외부문의 기술 활용 현황은 다음과 같다.

• 스위스 UBS: 채권거래, 은행 간 거래 등에 블록체인을 결제 수단으로 활용 (송금시 중개 과정 생략으로 비용 절감 가능)
• 씨티그룹: 씨티코인을 만들어 그룹 내부 결제에 실험적 사용
• 골드만삭스: 블록체인 기술을 활용하기 위해 보스턴에 본사를 둔 비트코인 기업인 서클인터넷파이낸셜(Circle Internet Financial)에 투자 (뉴욕금융서비스국으로부터 최초로 비트라이선스를 취득)
• JP모건, UBS, 바클레이스 등 30개 은행: 지난 9월 핀테크 스타트업 R3ECV와 22개 대형 은행만의 블록체인 연합체 결성했으며, 최근 30개로 참여 은행이 늘어남(은행간 거래에서만 사용할 수 있는 블록체인 머니 제조 시도)
• 온두라스: 블록체인 시스템을 이용한 부동산 등기 시스템 구축에 나섬(美 블록체인 스타트업 팩텀(Factom)에 투자)

국내부문의 기술 활용 현황은 다음과 같다.

• 국민은행: 지난 10월 코인플러그에 15억원을 투자하면서 블록체인 기술 기반 외환송금서비스, 개인인증서,문서보안서비스 등 관련 제휴 추진
• 신한은행: 스타트업인 스트리미와 블록체인 기술을 활용한 외환송금 시스템 공동개발
• KEB하나은행: 핀테크 기업 육성센터 원큐랩에 블록체인 플랫폼을 구축하는 방안 검토
• 농협은행: 비트코인 거래소 코빗과 제휴
• 기업은행: 핀테크 기업인 이리언스와 손잡고 홍채인식 시스템 도입을 추진
• LG CNS: 클라우드월렛과 블록체인 기반 사업협력 MOU 체결(클라우드월렛은 자체 개발한 블록체인 개발 플랫폼 코인스택을 LG CNS에 공급). LG CNS는 블록체인을 기반으로 한 비상장주식 거래 플랫폼 파일럿 시스템 개발을 완료

5. 블록체인 도입시 고려사항

블록체인 도입시 고려사항은 다음과 같다.

• 법률규제: 국내법상 블록체인 기술이 은행의 전자금융업무에 적용되려면 중앙집중화된 전산시스템을 전제로 만들어진 현행 전자금융거래법 및 동 감독규정의 개정이 필요

• 인증지연 가능성: 블록체인이 갖고 있는 고유한 인증방법의 특성 상 거래건이 대량으로 발생할 경우 거래완료 시간이 지연되는 문제에 대한 기술적인 보완 필요

• 기존 시스템 호환성: 블록체인 시스템이 기존 은행 전산시스템과 호환되면서 안정적으로 서비스를 제공할 수 있는 방안에 대한 충분한 사전 검토 필요

• 보안: 이미 알려진 위협(Sybil attack, 51% attack, selfish miner attack 등)에 대한 대응 방법, 감독기관의 관리감독 방법

• 분권화: 분권화된 네트워크의 참여자에 대한 거버넌스 체계와 통제

• Privacy: 사용자와 거래에 대해 privacy를 제공하는 암호화 기법 또는 기타 수단 검토, 감독기관의 관리감독 수단(AML 등)

• 확장성: 사용자, 거래량 증가에 따른 시스템의 확장성 검토, 새로운 기능의 용이한 추가 가능성 검토, 외부 기관의 감사 또는 컴플라이언스를 위한 기능

• 사용성: 새로운 플랫폼 도입에 따른 현행 UX 디자인 영향도 검토, 운영 프로세스를 모니터하고 통제하기 위한 Tool
• 비용: 블록체인 application의 비용 구조 파악, 블록체인과 관련된 추가비용 파악(훈련, 컴플라이언스 등)
• 커뮤니티 지원: 기술지원을 받기 위한 다양한 커뮤니티 지원 Pool 보유, 블록체인 커뮤니티 지원이 중단되거나 부족한 경우를 대비한 리스크 관리

※ 참고자료

- 글로벌 금융권 블록체인 도입 움직임 점검, 국제금융센터, 2015.12

- 블록체인 기술과 금융의 변화, KB금융지주 경영연구소, 2015.11

- 블록체인 기술, 금융산업에 활용 모색, 하나금융경영연구소, 2015.12

- 블록체인의 개념 및 국내외 금융회사의 도입 사례, 우리금융경영연구소, 2015.11

- Blockchain: A Fundamental Shift for Financial Services Institutions, Capgemini, 2015.11

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경영컨설턴트이자 국제공인관리회계사인 안종식입니다. 주로 비즈니스 트렌드, 원가/관리회계, 스타트업, 커머스 그리고 중국에 대한 주제로 글을 쓰고 있습니다. 현재는 딜로이트에서 컨설팅 업무를 담당하고 있습니다.

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